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柳絮落入车内起火,能否以机动车损失险主张保险公司赔付?
来源:九度原创 | 作者:刘帅师 | 发布时间: 2019-07-05 | 25 次浏览 | 分享到:

【案情回顾】?

张三新购买一辆家用车,在A保险公司购买了交强险、机动车损失险、第三者责任保险、不计免赔险,其他附加险种均未购买。某日张三开车去春游,将车停放在停车场后便去游玩。因车辆的天窗没关,导致很多柳絮落入到车中,由于车内温度过高,和车窗玻璃聚光的综合作用,柳絮起火将车辆引燃,导致全车损毁。后消防部门出具了火灾事故认定书,确定为车辆内部起火,同时确定起火原因是柳絮堆积燃烧造成的。于是张三起诉保险公司,要求保险公司赔偿全部车损。而保险公司则认为车辆属于自燃,而张三并未购买自燃损失险,所以拒绝赔付。于是张三起诉至法院,要求A保险公司赔付。?

【律师解答】?

中国保险行业协会曾颁布过车辆保险合同示范条款,各保险公司也均是在保险示范条款的基础上制订保险合同,下面就以《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)》相关内容解读此案件。?

1、根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)》自燃损失险第一条(一)项之规定:“保险责任(一)保险期间内,指在没有外界火源的情况下,由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失;”车辆自燃的范围仅限于电器、线路、供油等机动车自身原因或所载货物原因造成的车辆起火,本案中,车辆起火原因在于柳絮的意外聚集引燃,所以张三车辆燃烧虽然起火点在内部,但是并非“车辆自燃”,而是外来原因导致的车辆内部起火。?

2、根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)》第六条(二)项:“保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中,因下列原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿:(二)?火灾、爆炸;”可见,机动车损失险是包含“火灾”这一理赔原因的,由于张三车辆并非自燃,而是外来火种导致的燃烧,所以只要不属于免赔范围,因火灾造成的损失应当由A保险公司依据保险单赔付。?

3、根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)》第九条:“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用,保险人不负责赔偿:(一)地震及其次生灾害;(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染(含放射性污染)、核反应、核辐射;(三)人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾;(四)违反安全装载规定;(五)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显着增加;(六)被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。”本案中,车辆火灾原因是柳絮聚集引发车辆内部起火,纯属意外,并不属于保险公司的免赔范围,所以A保险公司应当依据机动车损失险对张三进行赔付。?