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车辆改装后发生自燃,保险公司能拒赔吗?
来源:九度原创 | 作者:刘帅师 | 发布时间: 2019-07-05 | 19 次浏览 | 分享到:

【案情回顾】?

张三于2018年1月购买一辆家用轿车,在购车的同时向A保险公司购买了车辆保险,包括交强险、商业三者险、机动车损失险和车辆自燃险等,保险期间均为1年。2018年5月张三为了省钱,给车辆加装了气罐,将燃油车改变为混合动力车,但是并未通知A保险公司,之后在2018年7月,由于改装设施出现问题,导致车辆自燃。张三向A保险公司主张赔付,A公司拒绝,于是张三向法院起诉。?

【律师解答】?

1、根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(四)》第四条第一款之规定:“人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的“危险程度显着增加”时,应当综合考虑以下因素:(一)?保险标的用途的改变;(二)?保险标的使用范围的改变;(三)?保险标的所处环境的变化;(四)?保险标的因改装等原因引起的变化;(五)?保险标的使用人或者管理人的改变;(六)?危险程度增加持续的时间;(七)?其他可能导致危险程度显着增加的因素。”结合本案,张三将车辆加装气罐,改变车辆燃料使用状态和内燃机的工作情况,属于第(四)项因改装等原因引起的变化,属于车辆危险程度显着增加的状况。?

2、根据《中华人民共和国保险法》第五十二条之规定:“在合同有效期内,保险标的的危险程度显着增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的的危险程度显着增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。”通过前面的分析可知,张三给车辆加装气罐,将燃油车改变为混合动力车,使车辆危险程度显着增加,其应按照合同约定通知保险公司,张三未履行通知义务,因改装设施出现问题,导致车辆发生自燃的保险事故,保险公司可以免除赔偿责任。?

【拓展链接】?

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版)》自燃损失险第二条?“责任免除:(一)自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失;(二)由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失;(三)被保险人在使用被保险机动车过程中,因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;(四)本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率,不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。”?

各个保险公司的车辆保险合同均是在保险示范条款的基础上制订,对于责任免除条款的规定都非常详尽,车主们在投保时应仔细阅读保险条款,履行合同义务,维护自身权益。?